前情回顾：
房事不纠结，明确了买房时机的问题；
你的奋斗一开始就被房子决定了……...已经定位十年内买房的城市,
最后我们买房第三步:如何买第一套房子？
都说了第四遍了是自住,不是炒房;
那么买第一套房子的年纪一般在三十岁左右;这时有稳定工作收入来源,也有组建家庭结婚住房需求,
(如果还没有找到另外一伴的,请见: 你应该娶/嫁什么样的人?)
但是大多数人一想到买房的事情,不知道从哪里开始,并且房价让很多人惴惴不安,眼花缭乱的房产销售者和房产中介让很多人难以产生信任,希望你可以借由参考这篇文章来清晰一下买房的套路和细节.
当然每一个家庭的情况都各不相同，收入，月供，资金情况需求都各不相同，所以每个人都应该首先制定一个属于自己的个性化买房计划。
我想现在绝大多数人的买房都是这样的：有钱咱就买，没钱就不买。
简单而粗暴。
而更多的情况是被逼着买的，结婚伴侣期盼的眼神,还有希望孩子赢在学区房起跑线上。
然而很多人在等的时候，你的全款变成了首付，三房成两房，结果最后变成了一个厕所，很多人又开始不断懊悔，如果当初怎么怎么样，那该多好。
买房不要等，买完房在等。(这点在房事不纠结里面已经讨论过了)
导致你后悔的根本原因是因为你没有一个清晰完整严格的购房规划，
所以有一个好的买房计划，对你买到属于自己的房子，满足你的需求和家人期盼都是至关重要的。
首先,明白一点,咖啡对于所有人都是苦的,
你要相信你可以买到属于自己的房子，在这个世界上一定有人和你处在同一阶段，一定有一群人和你收入相当。但是他们当中有一小部分用了自己的方法，购买了属于自己的房子，获得了极大的财务增长。
其次，确定目标。(这点在你的奋斗一开始就被房子决定了……里面已经讨论过了)
确定你的目标城市，目标区位，哪个小区，什么户型，朝向，总价，等等。
哪些是你喜欢的，哪些是你不喜欢的，制定一个表格，然后把这些东西完全细化，细化到每一个方面。
从目标房子的城市、地段、小区，户型到个人条件购房名额，征信报告，首付，月供，流水全部列出在一个表格上，然后一一填写进去。
然后就是你不断地行动，你需要不停地看盘来了解户型，朝向，价格。而在这中间，你需要踩盘，与中介打交道，和房东打交道，不断地反馈和筛选最终得到符合你的盘源。
你会通过不同的中介对你描述中，了解各个不同的中介对你的说辞，来了解他们所带给你的信息。
你会通过和房东的聊天知道不同的房东他们的心态如何，他们为什么要卖这套房子，他们对小区的看法，而只有在不断地磨炼和提升中，你才更知道自己想要的是什么。
在执行的过程中你会发现问题，要不断弥补完善它，直到计划的完成。
有人会问，以我现在的工资情况，需要攒几年甚至十年才能够凑齐首付，那我也就只能几年后再买，可是几年后，房价还会在原封不动的等你么？
哈佛图书馆里有那么一句话，大意是：如果你现在睡觉也许只能做梦，但如果你现在努力就能让梦实现！
鸡汤喝完后,继续吧;
未来是未知数，但现在你可以把握，所以如何才能凑齐首付呢？我这里也会给你说几个方法。
首先从父母那里，很多人是否觉得跟父母借钱买房是一件很丢人的事情，开不了口呢，是的，以前我和你的想法一样，但是其实错了。
我们用父母的力量帮助我们买房，不只是为了我们自己，更是为了实现整个家庭财富的增值，这种增值，不仅仅是你在帮自己理财。
你还在帮着父母在增值，你是整个家庭的栋梁和希望，这绝不是啃老族，而是一种投资和增值理念，而你借父母的钱也在未来某一天会还上。
其次，勇敢的向亲戚朋友借钱，因为你的亲戚朋友们，他们总会有一部分在短期内有闲置资金，而你恰好可以盘活。
一方面这可以帮助你快速的买到房子，另一方面，你也可以支付他们高于支付宝余额宝更高的利息收入。
他们不仅感谢你及时还款，还会感谢为他们创造了比其他理财产品高而风险相对低的收入，因为你确实可以做到帮助他们增加更多理财收入。
这样你是否还认为跟他们借钱是一件很丢脸的事情？
向银行借钱，我知道大部分人可能觉得银行的高利息和高负债会压得你喘不过气来，因没有负债而骄傲，但其实你错了，银行是我们一生最好的合作伙伴。
银行的相对利息较低，而且不需要任何人情，并且在我们向银行借钱的时候，我们会及时诚信的归还本金和利息，而银行也会你的良好信用，使你成为银行最好的客户。
而在贷款这方面，需要更详细讲解:
还记得那一句话吧：“富人开着宝马，去借你骑着自行车存银行的钱。”
很多人都不知道穷人把钱存在银行，实际上是补贴了富人。
因为通货膨胀是永恒的，所以你的钱必然会贬值，十年前的20万和十年后的20万，是没有可比性的。
而贷款有5个点，是你必须要记住的。
第一，贷款永远比全款买房好。
第二，贷款越多越好。
第三，贷款时间越长越好。
第四，公积金优先于商业贷
第五，等额本息和等额本金
大部分人一看,如果借款100万，需要的还款就是191（173）万，分三十年还借款，每个月不仅压力山大，还背负着30年的债务，于是就敬而远之了。
再说没有人30年才还清贷款，对于很多人可能五年到十年左右就会选择置换或者购买二套房，而真正30年的几乎没有。
你买房贷款，就是花明天的钱，圆今天的梦。
所以，贷款好过全款。
众所周知，十年前的十万元可能买一套房，而十年后只能买个洗手间。
而中国目前处于高通胀，低利率的这样一个国情。
金额还是那个金额，但价值不是那个价值，你的钱越来越不值钱。
而且购房按揭贷款也是个人唯一且一次可以向银行借很多钱，很长期限，很低的利息的国民福利。
是我国给第一次购房人的福利，也是利息最低的贷款，你找不到第二种更低息的贷款和如此宽松的审批条件。
无论和哪一种借贷相比，利息真的很低，所以借的越多越好，但是有一个前提，就是不能超过个人的能力范围圈。
有人会问，时间越短，利息越低，扛过几年，就无债一身轻了，是的，你的想法没错，确实是时间越短，利息越低。
然而，你忘记考虑了还款能力。
虽然你选择了10年期的会少付利息，而你付出的代价就是把还款能力提前占用了，同时你还款的压力也会大好几倍，你把收入的很大一部分提前投资了。
所以在未来五到八年的时间内，只要你没有提前还款，这部分的还款能力就会被占用，而你买下一套房的能力也会被拖延。
30年的虽然还款时间和利息长，但降低了你的还款压力，而这个时候，如果你有购买第二套房的计划或者其他物品的计划，能力就会增强。
在你月供能力增强的时候，你的生产力也会被是释放出来。
在等额本息和等额本金中，等额本息是每个月还款的数额是一定的，每个月都按照这个数额进行还款，这也是大多数人的选择方式。
而等额本金，他的意思就是每个月的还款本金是相同的，但是每个月还款的金额都不相同，第一个月最高，之后每个月递减几十到几百块。
这两种方式各有优缺，银行一般都要求等额本息,等额本金虽然看起来总还款额会少一些,其实你没有什么选择;
主要还是你要考虑还款能力，如果你对自己的未来有更高的要求，你对未来的工资水平有很乐观的态度，等额本息适合你。
而你对未来不乐观，甚至仅仅想少付利息，而等额本金的第一个月对你来说问题也不大，那么等额本金更适合你。
最后，公积金优先。
从利息上来说，公积金的利息是低于商业贷款的，而且公积金是国家给予每个人的福利，一定要使用公积金贷款，而且如果可以使用，一定要尽量把额度用完。
怎么理解公积金呢？其实也不难理解。每个人都往公积金账户里存钱，然后呢，去公积金贷款里用钱的那个人，其实用的是中国所有人往里面存的钱，贷的钱并不是国家的钱，而是其他人存在公积金里的钱，所以谁早用谁受益，而你存在这里的钱只按活期利息给你算。
对于公积金，我以后会慢慢给你讲，但是现在你只需要知道，尽量把公积金的额度用完，然后使用公积金和商贷的组合贷款，这样可以实现你的利息最小化。
也就是公积金贷款优先于组合贷，最后是商贷。
最后祝你早点买到属于自己第一套房子，有一个温馨的家。
作者：古钿
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